Mietkautionsversicherung oder Bankdepot: Was lohnt sich in der Schweiz?

Veröffentlicht am 16. Oktober 2026 · Stand der Quellenprüfung: 16. Oktober 2026

Autorin dieses Beitrags: Anwalt Schaffhausen Redaktion – redaktionell betrieben von Brilto Media LLC.

Die kurze Antwort zuerst: Ein Bankdepot bindet Kapital, kostet dafür in der Regel nichts; eine Mietkautionsversicherung lässt das Kapital frei, kostet aber eine jährliche, nicht rückerstattbare Prämie. Welche Lösung sich lohnt, hängt vor allem von Ihrer Liquidität, der Mietdauer und den Konditionen des Anbieters ab. Dieser Ratgeber vergleicht beide Systeme ehrlich – inklusive der Risiken, die viele Angebote nicht erwähnen.

Bankdepot oder Mietkautionsversicherung: Der wichtigste Unterschied

Wie funktioniert ein Mietzinsdepot?

Beim klassischen Mietzinsdepot zahlen Sie die Kaution auf ein Sperrkonto bei einer Bank ein, das auf Ihren Namen lautet (Art. 257e OR). Bei Wohnräumen darf die Kaution höchstens drei Monatszinse betragen. Die Bank zahlt nur aus, wenn beide Parteien die Freigabe unterzeichnen – oder ein Jahr nach Mietende, wenn der Vermieter keine Ansprüche gerichtlich geltend gemacht hat. Die Zinsen gehören Ihnen; allfällige Kontogebühren hängen von der Bank ab.

Wie funktioniert eine Mietkautionsversicherung?

Bei der Kautionsversicherung stellt eine Versicherungsgesellschaft dem Vermieter eine Bürgschaft über die Kautionssumme aus. Sie zahlen statt des Kapitals eine jährliche Prämie – je nach Anbieter ein Prozentsatz der Kautionssumme (typisch rund 4 bis 5 Prozent), teils mit Mindestprämie, Abschlussgebühr oder jährlichen Verwaltungskosten. Das Produkt ist rechtlich eine Bürgschaft, keine Versicherung im klassischen Sinn: Gedeckt wird der Anspruch des Vermieters, nicht Ihr eigenes Risiko.

Was kostet ein Bankdepot?

Das Depot selbst ist kein Kostenfaktor: Ihr Kapital bleibt Ihnen zugeordnet und trägt – je nach Bank und Zinsumfeld – einen kleinen Zins. Möglich sind Kontoführungsgebühren, die je nach Bank unterschiedlich ausfallen oder ganz entfallen. Der reale «Preis» des Depots ist die gebundene Liquidität: Das Geld steht Ihnen während der Mietdauer nicht für andere Zwecke zur Verfügung.

Was kostet eine Mietkautionsversicherung?

Die Prämie ist ein echter, nicht rückerstattbarer Kostenpunkt. Ein Rechenbeispiel: Bei einer Kautionssumme von CHF 4'500 und einer Prämie von 4,5 Prozent zahlen Sie CHF 202.50 pro Jahr – nach fünf Jahren rund CHF 1'000, nach zehn Jahren rund CHF 2'000, ohne dass ein Franken zurückfliesst. Dazu kommen je nach Anbieter Mindestprämien, Abschlussgebühren und Verwaltungskosten. Aktuelle Konditionen einzelner Anbieter ändern sich; vergleichen Sie vor dem Abschluss auf den offiziellen Seiten und Vergleichsportalen (z. B. Moneyland).

Kostenvergleich über 1, 3, 5 und 10 Jahre

Der folgende Rechner trennt bewusst drei Dinge: gebundenes Kapital (kein Verlust), hypothetischen Zins (Annahme) und echte Kosten (Primas, Gebühren). Tragen Sie Ihre eigenen Werte ein – die Vorgaben sind Beispiele, keine Angebote.

Wann lohnt sich welche Lösung?

Was bedeutet Regress?

Regress heisst Rückgriff: Verursachen Sie Schäden, zahlt die Kautionsversicherung dem Vermieter die geschuldete Summe – und fordert sie anschliessend von Ihnen zurück. Die Prämie befreit Sie also nicht von der Haftung; sie erkauft nur die Stundung. Beim Bankdepot übernimmt die Bank keine Zahlung an den Vermieter, sondern gibt das hinterlegte Geld nach den Regeln von Art. 257e OR frei. In beiden Systemen gilt: Ihre Privathaftpflichtversicherung ist diejenige Versicherung, die Schäden tatsächlich decken kann – nicht die Kautionsversicherung.

Kann der Vermieter eine Versicherung ablehnen?

Art. 257e OR regelt Sicherheiten in Geld oder Wertpapieren, die auf einem Sperrkonto hinterlegt werden. Alternative Sicherungsformen wie Bürgschaften oder Kautionsversicherungen sind vertragliche Lösungen: Einen gesetzlichen Anspruch darauf, dass der Vermieter eine Kautionsversicherung akzeptiert, gibt es nicht. Klären Sie die Akzeptanz deshalb vor dem Abschluss – sonst zahlen Sie die Prämie, ohne dass die Sicherheit anerkannt wird.

Wie wechselt man vom Bankdepot zur Versicherung?

Ein Wechsel ist möglich, wenn der Vermieter zustimmt: Sie schliessen die Kautionsversicherung ab, der Vermieter erhält die Bürgschaftsurkunde und gibt danach das Bankdepot frei – das Kapital fliesst an Sie zurück. Der Wechsel in die Gegenrichtung funktioniert spiegelbildlich. Halten Sie die Zustimmung des Vermieters schriftlich fest; ohne sie bleibt das Depot nach den Regeln von Art. 257e OR blockiert.

Welche Alternativen gibt es?

• Bankbürgschaft: Die Bank bürgt gegenüber dem Vermieter – gegen Bonitätsprüfung und Gebühren; das Kapital bleibt verfügbar.
• Ratenzahlung oder spätere Einzahlung: Mit dem Vermieter vereinbarte Teilzahlungen der Kaution (kein gesetzlicher Anspruch, aber oft möglich).
• Sozialhilfe (RSD): In bestimmten Situationen kann das Sozialamt eine Kaution gewähren oder verbürgen.
• Familienbürgschaft: Eine solvente Drittperson bürgt – rechtlich anspruchsvoll, nur mit klarer schriftlicher Regelung.

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